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文丨数字科技洞察,作者丨三人成虎,编辑丨订顽
20年前的中国,用信用卡刷POS机结账应该是一种时尚;而20年后,虽然科技几经演进,搭载二维码的移动支付已经渗透到***、快餐店、甚至路边小吃摊、流动菜贩子等每个细小的角落,POS机刷卡依然"坚挺"。
不过,与20年前相比***绑定畅捷pos机快捷支付,多的不仅是POS机的数量,还有POS机的玩***——**,在此基础上还滋生出分销***理、抱团***还***等不同的形式,也养活了一条游走在灰色地带的"POS**"产业链。
在这个链条上,有人以此为生,有人趁机发财,而矗立其上的非银支付机构视若罔闻、银行也是"抓大放小"……共同造就了这个产业的"繁荣"。并且,伴随着疫情之下的现金流危机,POS机"**"更是风生水起。
疫情下的"新刚需"
自2月份以来,由于受到疫情的影响,线下消费场景大多被严重摧残,时至今日也难掩颓势。最近一份中国饭店协会研究院的调查显示,五一期间,超九成餐饮企业客流量较去年下降了一半,营业额不足去年同期的一半。
有业内人士表示,五一期间的餐饮营收可以还不如普通的周末。很多人念念不忘的"报复性消费",依然遥遥无期。
在此期间,如西北莜面村、老乡鸡等龙头餐饮企业通过哭穷的方式,火速拿到亿元的贷款或者授信。但更多的小微企业却很生存维艰,难以直接享受相关政策带来的红利:即便有政策鼓励房东减免房租,但小微企业租住的商铺大多是个体所有,也需要日常开销,双方很难谈拢;若想要转型线上,一没有技术,二没有**,更重要的还是没钱……
某三线旅游城市一位餐饮从业者晓松(化名)告诉数字科技洞察,"即便熬过了疫情,复工更加艰难——人员工资要发,后厨***购的钱少不了,但如今的客流量少的可怜,本小店已入不敷出。"
而同样的一幕也出现在旅游、民宿等相关产业,因此,"借钱周转"已经成为小老板们的新刚需。
然而,小商户"贷款"的端口正在不断萎缩。
先说银行,对于小微企业的贷款从来都是十分慎重,没有抵押或者大公司背书,几乎是不可能的事儿。而所谓的互联网金融、普惠金融等平台,则由于2018年以来的P2P行业爆雷潮,政策管控日益严格,对现金贷等行业整顿也越来越***。
在此情形下,不少网贷公司、消费金融公司都开始调整了自己的风控战略,但几乎都围绕着一个字——"紧"。据不少用户反映,很多公司已经停止了对新增用户的放贷。
疫情之下,小微企业需要贷款"过冬",维持精致生活的个人更需要贷款"度日"。
一位不愿透露姓名的95后女生坦言:"为了买包包、衣服、化妆品,'月光'是常有的事儿,***、花呗、现金贷等各种渠***都有尝试。如今,很多网贷平台不给放款或者冻结已有额度,为了还款,只能不停地打听还有哪些'口子'可以下款。"
在此情形下,借着***还款、养卡等名义,POS机"**"的行为又有所抬头,且迅速从三线城市向十八线县城下沉。
POS机"**",商家与个人均有参与
前不久,数字科技洞察在一个三线城市的某夫妻老婆店中买烟,发现其柜台上摆着两部POS机,在门口的角落处还有"***偿***"等广告字样。当提出是否能刷***"**"时,店主称需要收取7个点的"手续费",即**10000元,实际上要刷10070元。
而在实际走访中,这样的案例几乎随处可见,手续费从5个点到7个点不等。
为何人们宁愿选择"**"这种方式,而不是走正规"取现"的途径呢?
有业内人士算了这么一笔账:如果选择从银行柜台或者ATM机取现,银行通常要先收取0.5%-2%的手续费(各个银行费率不一),然后每天还要偿还万分之五的利息,这种"取现费+利息"无疑十分惊人。
而选择从POS机渠***"**",不仅可以获取远低于银行"取现"的手续费,还有长达50多天的"免息期"。显然,"**"远比"取现"划算。
而疫情之下的芸芸众生赖此周转者甚多。
原本在担任某品牌汽车销售顾问的赵泽(化名),原本每月的基本工资加上销售提成也有1万多块,这在三线城市日子也算过的去。
但随着疫情期间门店关闭,复工后客流稀少,赵泽收入大幅度下降,房贷、车贷、日常开销却不见减少,有点不够花了。在朋***介绍下,赵泽用自己的5张***,隔三差五去一家小商家那里"**",从而暂解燃眉之急。
还有另一种更为"省事"的做***,就是个人购买POS机"养***"。
数字科技洞察曾经接触到一位王先生,就是在亲戚那里听到了POS机**的消息,月入3000元的他购入一台POS机,"这台POS机可以刷任何人的***,包括和绑定卡同名的***。凭借这种方式,可以实现多张***的资金流转,还能够利用时间差来换房贷、车贷,甚至还能赚取一定的收益。"
自2016年***费率下调之后,个人购买POS机"**"变得更为常见。
据易观金融高级分析师王蓬博介绍,"对某些行业来说,需要在费率上有所照顾,所以存在**的可能性,**以后费率就会降得很低,现在的POS机基本都沦为**的工具。"
POS机"**",***理商从中推波助澜
"夜路走多了,总会碰见鬼",有人担心刷POS机多了会被降额甚至封卡。不过,这些都是可以借助种种手段规避的,而这些手段的集大成者就是"***理商",他们从中也攫取了大量"分润",助长了POS机**的不良行为。
数字科技洞察在某三线城市的大学城附近洞察看到,一些衣冠楚楚的白领人士借着推销***的名义向人们销售POS机,在这个过程中他们还会跟跟用户详细介绍各种刷卡"注意事项":
"商户带积分,商户多选择。交通银行喜欢百货商店,招商银行青睐住宿类业务,平安银行重视就餐场所,建设银行喜欢茶馆和咖啡馆……"
"公益类优惠类,一定跳过,虽然费率低,但极不安全……"
"刷卡后一定查询是否跳码,大金额更是如此……"
"同一天内,不要跨区域刷卡……"
"大金额消费跳码现象,直接威胁***的***!"
数字科技洞察质疑***:总是在同一台POS机上刷***,不会被发卡银行怀疑吗?这些***理商则表示:"放心!我们有50家不同行业的商户随机切换,制造出在不同商户刷卡消费的***象,以此来逃避银行的监控。"
"***理商",是POS机"**"的积极推动者。
据某地级市POS机***理商介绍,他们旗下有拉卡拉、畅捷、星驿付、通易付、银盛通等多款产品,为了让更多商家接受POS机,他们会简化POS机的申请程序,放松对申请资质的审核、考察,甚至收费帮助***办手续,使得"皮包公司"也能顺利从POS机***理人、中介人手中直接办理POS 机,从而在一定程度上使POS机的使用脱离了银行、银联的监管。
而小POS机的办理更加方便,只需要***、***就能办理。
而***理商往往并非是单打独斗,而是极其擅长"团体作案",这或许是由POS机的利益分配机制所决定的,任何人都有可能发展成为"***理商"。
当数字科技洞察在明确表示没有"**"需求后,一位POS机***理商表示:"如果自己不需要**,可以考虑做POS机***理商,***卖出的每一台POS机只要有交易记录,***就永远有分成。"
从其口中得知:"***理的主要利润来自交易手续费。由于**手续费由**者自己承担,从**者收取的费率和向支付机构结算费率之间的差额就是***理商的利润,业内称为分润率,一般***理级别越高,分润率越高。"
"刚起步可以少拿几台,给自己和亲戚朋***用;以后看周边谁有***,肯定都会用到POS机。""每个层级的分润率是不一样的,客户刷卡的费率通常是0.58,即一万块要58元的手续费;我们可以给***开到0.51,客户只要每刷1万块,***就可以赚到7块钱。""后期客户越多,就可以躺着赚钱。"
到了最低一级的***理(实际上也是用户),刷卡***还***也可以"有讲究"——毕竟,在同一台POS机上刷***,即便是科技再发达,也有被银行发现的风险。
因而,"抱团"也就成为一种常态:他们每人认领一台,然后相互之间刷卡,或者介绍亲戚、熟人来刷卡,还能借助朋***圈进行推广,让这门熟人之间的生意越做越大。
雪球上曾有过这么一个帖子***绑定畅捷pos机快捷支付,称有人和朋***们一起依靠***理POS机"**",每月收入一二百万,不知***是确有其事,亦或是数额有所夸大。
但毫无疑问,在***理商的推波助澜下,POS机"**"已经演变成一门"好"生意。
拉卡拉等平台为何视若不见?
一位业内人士向数字科技洞察表示:"个人用POS机去**,从银行角度来说是不规范的,因为毕竟是占了银行的便宜。毕竟,相比于正规途径的'取现'而言,银行丧失了一部分应有收益"。
因而,对于帮助持卡人POS机**的商家而言,其行为涉嫌触犯了刑***。
《关于妨害***管理刑事案件具体应用***律若干问题的解释》第七条规定:"违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方***,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑***第二百二十五条的规定,以非***经营罪定罪处罚。"
即便如此,POS机**依然屡禁不止。
其原因在于用户对资金的需求、***理商的推波助澜。但但背后持有金融支付牌照并发行POS机的非银收单机构也负有不可推卸的责任,或者说,他们本身就是POS机**的"底层推动者"。
近年来,移动支付逐渐成为支付的主流,借助POS机等渠***的支付渠***日益受限。与此同时,一些互联网公司通过消费金融产品等也在不断蚕食着***的地盘,使得银行和非银支付等线下收单机构利益受损。
"银行还好些,有其他业务支撑,非银收单机构利润挤压很严重。"一位银行从业者向数字科技洞察表示。对于拉卡拉等非银支付机构来说,借助POS等硬件实现收单业务,是其区别与互联网公司移动支付的差异化发展路径。
以拉卡拉为例,为了发展收单业务,陆续开发出了mPOS、智能POS以及兼容所有二维码扫码支付的拉卡拉Q码、拉卡拉收钱宝盒、超级收款宝等创新收单产品,为实体小微商户提供包括***、闪付、二维码在内的全支付收单服务。
然而,包括拉卡拉、汇付天下等在内的POS硬件是不需要消费场景的,只需要按照操作说明的指引,就可以将个人***的刷卡资金转入至绑定的储蓄卡之中,这种违规**行为是拉卡拉等POS机硬件天然所具备的"功能"。
而为了收单等业务的发展,拉卡拉也不大可能"自毁长城",加***对这种"**"行为的限制。
翻开POS机的推广史,包括拉卡拉这家上市公司的多家POS机发行机构,都曾以存在危害支付服务市场、违反***收单业务相关规定、商户巡检不到位等情况,被央行处以罚款。实际上,关于上述被惩罚的行为,并非他们做不到,而是"不愿做"。
不过,随着国家对于金融监管政策逐渐收紧,在清理了现金贷、P2P之后,游走在灰色地带的POS机**或许也做不长久。
对于诸如拉卡拉等非银收单机构而言,自身加***对POS机**的审查,才能持续平稳发展。若等到监管机构决心已定,再"挥泪斩马谡"就不知***能否跟得上?
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